据《中国经济发展》杂志著名记者姚报道，2013年是保险业艰难的一年。对外经济发展增速放缓，资产消费市场停滞下滑，各类国际金融产品市场竞争日益加剧。保险行业可能不受投资者青睐:2013年1-11月，保险类股上涨6.75%，在所有战壕中倒数第三。

但随着十八届四中全会在养老保险、大病保险、牧业保险、巨灾保险等方面一系列优惠政策的出台，保险业的没落可能已经不远了。

华泰证券发布的《2014年保险行业融资政策研究》显示，保险行业基础准备有较大提升。“中国的保险行业，就像一个过了成年的大叔，成长缓慢，留守不前，但智商胚胎发育却在加速。其实质是:承销端不仅总量增加，而且结构也有很大改善；融资方受益于管道自由化和汇率上调，融资收益率大幅上升。”

1月15日，比利时保险公司股权有限公司(以下简称“比利时保险公司”)公布了2014年中国保险市场预测。2014年我国非寿险避税保费增长13%左右，主要得益于政策势头；寿险保费增长11%左右，健康险产品增长迅速。

在保监会2013年初举行的保险形势研讨会上，保监会副主席项俊波表示，未来10至20年仍将是保险业可持续发展的创业板时代。党的十八届四中全会、经济发展管理会议、城镇化管理会议明确指出了保险业的一些关键问题，为保险业发挥基本功能释放了巨大的储蓄，最终将对保险业产生深远的影响。

“非寿险保费的大幅增长是由于政策动机。我们看到十八届四中全会有很多有利于保险业的政策和信号，比如建立巨灾保障，提高畜牧业保险的经营规模和经营战略等。，并给予商业保险大量的可持续发展空”1月15日，比利时保险公司经济发展研究咨询部总裁、高级经济发展分析师邢鲲告诉《中国经济发展日报》。

邢鲲表示，自然灾害是非寿险消费市场可持续发展的关键驱动力之一。但是中华民族的自然灾害保障空差距很大。据中国保监会统计，近20年来，国际灾害的保险赔偿金额一般占自然灾害必要财产损失的30% ~ 40%，而中华民族的比例仅为3%左右。

中共十八届四中全会通过的《刘少奇关于全面依法治国若干基本问题的决定》(以下简称《决定》)提出“完善保险赔偿功能，建立巨灾保险制度”的构想后，中国保监会准备大力推进巨灾保险在多层次上取得胜利。2013年12月30日，广州巨灾保险制度于1月实施。贵州省的巨灾保险试点也在进行中。

“首先，各省市要建立因省而异的巨灾保险。今后应在省级建立巨灾基金池。中国的消费市场非常大，可以自行扩散可能性。”邢鲲说。

在中国非寿险消费市场，车险占保费收入的70%以上。邢鲲认为，随着机动车辆业务对外国投资者的开放和汽车保险计费市场经济政策的实施，汽车保险业务短期内可能会出现亏损；但从长远来看，对车险公司的价格搏击能力和可持续发展价格建模起到了很大的作用。“未来可能某种程度上是因为车价，也可能是因为人价和车价，这是车险公司的新前景。”邢鲲说。

从重点项目来看，城镇化可持续发展的政策也会对保险业产生很大的负面影响。城市大扩张，可观的交通设施融资不可或缺。比利时保险公司预测，2013年至2030年，交通、公用事业(可再生能源和水)和商业建筑的融资将达到70万亿美元。其中中国将占15.7万亿美元，由此带来的商业保险需求仅建筑保险费就将达到250亿美元。

2013年的收费规模改革是寿险公司的事，但改革的现象仍预定在2014年停滞不前。

近十年来，普通寿险预定汇率未超过2.5%的上限，导致产品价格居高不下，对纯保底产品的需求受到极大抑制。但2013年8月，收费规模采取改革(改费)政策后，改费产品在消费市场慢慢推出，医保和养老保险占比较小。

长江证券预测，2014年，健康保险保费收入比例预计将从目前的10%提高到15%左右。健康保险和养老保险的可持续发展避税，将推动寿险消费市场走出分红保险一险独大的局面，为企业多年健康持续发展奠定基础。

《决定》中的相关细节也让保险行业看到了商业养老保险延税政策出台的曙光。特别是自2014年1月1日起，中小企业和足球运动员的养老金及其融资收入已经享受

延期付款政策(以下简称“税收延期政策”)。保险公司作为全方位社会福利体系的一部分，期望商业养老保险尽快享受到这个优惠。

华泰证券预计，2014年下半年，天津将首次改革养老保险延税政策。华泰证券测算，如果一个人每月缴纳500元的避税养老保险，且参保群体一人税率国际标准为20%，10月份累计重大贡献保费约为310亿元。天津的寿险保费占全省的5.4%。如果这项政策推广到全省，寿险行业将迎来一系列的高增长。

中国人寿保险副总裁丰丸期待这项政策的出台:“如果你有这个，

谁不会买养老保险？这么大的消费市场，中国养老保险不是在缓慢持续发展吗？保险公司将是第二个受益于改革储蓄的公司。"

此外，管控层面也将推动“以房还乡”的保险制度改革。1月21日，项俊波表示，去年国家要鼓励保险公司参与返乡零售业建设项目。其中一个重点项目是开展养老住房反向贷款养老保险制度改革，俗称“以房还乡”，即老年人将符合条件的住房借给保险公司，保证不定期返乡。老人去世后，保险公司收回了房子的所有权。这种返乡方式被认为是完善返乡保障机制最重要的补充。

1月16日，中国保监会、中国银行业监督管理委员会发布《关于进一步规范金融机构权威银行业务销售行为的通知》，对银行保险产品(即通过金融机构售票处销售的保险产品)的销售结构提出要求:具有可能性担保和长期储蓄的保险产品保费收入之和不得低于全权委托银行业务保费收入总额的20%。

2012年，银行托管保费收入约占寿险公司保费总额的48%。邢鲲认为，新的银保条例加强了对银行托管渠道的管理，2014年银行托管渠道对寿险公司保费收入的重大贡献将继续增加。

但由于保险资金融资渠道的扩大，金融机构本身也看中了保险这种“避税鱼”，依然信誓旦旦只为保险公司做全权，而要自己上阵。

丰丸预计，“未来将是短暂的，金融机构的保险公司将保持快速和可持续发展，市场份额将逐步增加。”他认为，到目前为止，金融机构在经营保险方面仍然面临两个困难。第一，前台管理，金融机构还不具备一年办理几百万份保险，几千亿份保费的作战能力；而且缺乏寿险人才。“随着金融机构这两个问题的解决，金融机构就是保险公司，很快就会持续发展。很有可能三年后，前一年的保险避税公司开始有了金融机构。”丰丸说。

在金融机构做保险的同时，资本管理正在成为寿险的主要业务。用丰丸的话说，“保险资本超过金融资本只是一个星期的问题”。随着不同银行形式对资本管理控制的放松，“泛资本管理”时代即将到来。

“未来，通过并购组建国际金融母公司，同时从事金融机构和保险业务，应该是证券市场可持续发展的趋势。”邢鲲说。